금리가 오르내리는 시대에는 ‘얼마를 빌렸는가’보다 ‘어떻게 갚느냐’가 더 중요해졌다. 특히 학자금 대출, 신용대출, 자동차 할부, 주택담보대출처럼 목적이 다른 대출은 상환 전략도 달라야 한다.

무작정 빨리 갚는 것이 정답은 아니다. 이자 구조와 현금 흐름, 미래 계획에 따라 더 효율적인 방법이 존재한다. 대출 부담을 줄이고 자산 관리까지 고려할 수 있는 대표적인 상환 전략 4가지를 정리했다.

1. '금리 높은 순'부터 정교하게 타격하기: 에버런치 전략

가장 기본적이면서도 강력한 방법은 대출 금리가 높은 순서대로 원금을 갚아 나가는 것입니다. 이를 흔히 '에버런치(Avalanche)' 방식이라고 부릅니다.

학자금 대출은 상대적으로 저금리인 경우가 많지만, 카드론이나 제2금융권의 신용대출은 금리가 압도적으로 높습니다. 연 10% 이상의 고금리 대출을 먼저 해결하는 것은 그만큼의 수익률을 확정적으로 얻는 재테크와 같습니다.

여유 자금이 생길 때마다 이자 비용이 가장 많이 발생하는 대출부터 우선 상환하여 전체 지출 비용을 최소화하세요.

2. '심리적 승리'를 위한 스노볼 전략

이론적으로는 금리가 높은 대출을 먼저 갚는 것이 이득이지만, 대출 건수가 너무 많아 의욕이 꺾인다면 잔액이 가장 적은 대출부터 없애는 '스노볼(Snowball)' 전략이 효과적입니다.

적은 금액의 대출을 하나씩 '완납'할 때마다 느끼는 성취감은 대출 상환이라는 긴 여정을 지속하게 하는 동력이 됩니다. 학자금 대출 중 일부 소액 계좌나 소액 마이너스 통장을 먼저 정리해보세요. 부채의 가짓수가 줄어들면 신용 점수 관리와 가계부 정리도 한결 수월해집니다.

3. 중도상환 수수료와 '금리인하요구권' 활용

주택담보대출처럼 규모가 큰 대출은 전략적인 접근이 더 중요합니다. 무턱대고 원금을 갚기 전에 중도상환 수수료를 반드시 확인해야 합니다.

보통 대출 후 3년이 지나면 수수료가 면제되므로, 이 시점을 파악해 목돈을 상환하는 것이 유리합니다.

또한, 취업이나 승진, 신용 점수 상승 등 경제적 상태가 개선되었다면 금융권에 '금리인하요구권'을 적극적으로 행사해야 합니다.

단 0.1%의 금리만 낮춰도 수십 년에 걸친 주택담보대출 이자 총액에서는 수백만 원 이상의 차이를 만들어낼 수 있습니다.

4. 대출 갈아타기(대환대출)로 비용 최적화

최근 스마트폰 앱을 통해 손쉽게 더 낮은 금리의 상품으로 옮겨갈 수 있는 대환대출 플랫폼이 활성화되어 있습니다.

학자금 대출의 경우에도 한국장학재단의 저금리 전환 대출 기회를 모니터링하는 것이 좋습니다.

주택담보대출 역시 변동금리와 고정금리 사이에서 시장 상황을 잘 살피며 갈아타기를 고려해야 합니다.

대출을 '고정된 부채'로 보지 않고, 주기적으로 시장 상품과 비교하며 더 저렴한 비용의 상품으로 대체하려는 노력이 필요합니다.