자본주의 사회에서 부를 쌓는 법만큼 중요한 것이 바로 ‘부채를 다루는 기술’이다. 특히 20대는 학자금 대출부터 신용카드 사용, 주거비 마련을 위한 대출 등 생애 처음으로 큰 규모의 채무를 마주하게 되는 시기다.

이때 형성된 빚 관리 습관은 30대 이후의 자산 형성 속도와 신용 등급을 결정짓는 결정적인 잣대가 된다.

20대가 반드시 숙지해야 할 부채 관리의 핵심 원칙을 분석했다.

1. 부채의 ‘질’을 따져라… 착한 빚과 나쁜 빚의 구분

모든 빚이 반드시 청산해야 할 악(惡)은 아니다. 전문가들은 부채를 크게 ‘건전한 부채’와 ‘악성 부채’로 구분할 것을 권고했다. 학자금 대출이나 주거를 위한 전세자금 대출 등은 미래 소득 창출이나 자산 가치 보존을 위한 투자적 성격이 강해 건전한 부채로 분류된다. 이러한 대출은 비교적 금리가 낮고 상환 기간이 길어 관리가 용이하다.

반면, 소비를 위한 신용카드 할부나 카드론, 고금리 현금 서비스는 전형적인 악성 부채다. 당장의 소비 만족을 위해 미래의 소득을 미리 끌어다 쓰는 행위는 복리 이자의 덫에 빠지기 쉬운 구조를 만든다. 20대에는 내가 가진 부채가 내 미래 가치를 높이는 ‘투자’인지, 단순한 ‘소비’인지를 냉정하게 판별하는 습관을 가져야 한다.

2. 신용점수는 ‘무형의 자산’… 1점의 가치를 관리하라

신용점수는 향후 더 큰 대출을 받을 때 이자 비용을 결정하는 보이지 않는 성적표다. 20대에는 신용 거래 내역이 부족해 점수가 낮은 경우가 많지만, 이 시기에 연체 없이 성실하게 금융 거래를 지속하면 30대에 낮은 금리로 대출을 받을 수 있는 ‘신용 자산’이 축적된다.

특히 주의해야 할 점은 소액 연체다. 휴대폰 요금, 건강보험료, 소액의 신용카드 결제 대금을 하루이틀 연체하는 행위가 반복되면 신용점수에 치명적인 타격을 준다. 반대로 통신비나 공공요금 납부 실적을 신용평가사에 꾸준히 등록하는 것만으로도 가점 요인이 될 수 있음을 명심해야 했다.

3. 상환의 우선순위 정하기… 고금리부터 ‘도장 깨기’

여러 곳에 빚이 있다면 어떤 것부터 갚아야 할지 전략이 필요하다. 경제적 관점에서 가장 효율적인 방법은 이자율이 높은 순서대로 갚아나가는 ‘에벌랜치(Avalanche) 방식’이다. 연 10% 이상의 고금리 대출을 먼저 청산하는 것이 장기적으로 지불해야 할 총 이자 비용을 줄이는 가장 빠른 길이기 때문이다.

다만, 심리적 성취감을 중시한다면 금액이 가장 적은 빚부터 갚아 항목 수를 줄이는 ‘스노볼(Snowball) 방식’도 대안이 될 수 있다. 20대는 소득이 일정하지 않은 경우가 많으므로, 중도상환 수수료 여부를 반드시 확인한 뒤 여유 자금이 생길 때마다 원금을 조금씩이라도 줄여 나가는 자세가 필요하다.

4. ‘비상금’은 빚의 늪을 막는 최후의 보루

아이러니하게도 빚을 잘 관리하기 위해서는 일정 수준의 현금을 보유해야 한다. 갑작스러운 사고나 질병, 실직 등 예상치 못한 변수가 발생했을 때 현금이 없으면 다시 고금리 대출에 손을 대는 악순환이 반복되기 때문이다.

전문가들은 최소 3개월 치의 생활비를 별도의 비상금 통장에 보관할 것을 추천했다. 비상금이 확보된 상태에서 빚을 갚아나가야만, 예기치 못한 상황에서도 부채 관리 계획이 무너지지 않고 지속될 수 있다. 저축과 부채 상환 사이에서 고민된다면, 최소한의 비상금을 먼저 구축하는 것이 선행되어야 했다.

5. 정부 지원 제도와 정책 금융의 ‘등대’를 활용하라

정보력이 곧 돈이 되는 시대다. 20대를 위한 정부의 다양한 채무 조정 및 지원 제도를 적극적으로 찾아봐야 한다. 서민금융진흥원의 ‘햇살론 유스’나 청년 전용 저금리 대출 상품은 소득이 적은 사회 초년생들이 고금리 사금융으로 빠지는 것을 막아주는 훌륭한 안전망이다.

만약 이미 감당하기 어려운 채무가 발생했다면 혼자 고민하기보다 신용회복위원회의 채무조정 제도나 청년 특례 프로그램을 즉시 상담받아야 한다. 연체가 시작되기 전에 미리 제도를 활용하는 것이 신용 하락을 최소화하며 재기할 수 있는 가장 현명한 방법이다. 빚은 숨길수록 커지지만, 제도를 통해 양지로 끌어내면 해결의 실마리가 보이기 마련이다.