고물가와 경기 불확실성이 이어지는 가운데 매달 고정적으로 나가는 지출을 줄이는 것이 재테크의 첫걸음으로 꼽힌다. 그중에서도 많은 가계가 '가입해 두고 잊고 지내는' 보험료는 가계 재정을 압박하는 대표적인 숨은 지출 요인이다.

지인 권유나 막연한 불안감에 여러 보험에 가입하다 보면 보장은 중복되고 월 납입금만 불어나는 경우가 허다하다. 지금 당장 불필요한 지출을 줄이기 위해 반드시 확인해야 할 보험 점검법 4가지를 살펴본다.

1. 보장 중복 여부 확인하기

가장 먼저 확인해야 할 점은 여러 보험 상품 간 보장이 중복되어 있는지 여부이다. 특히 실손의료보험이나 운전자보험, 일상생활배상책임 특약 등은 실제 발생한 손해액만큼만 보상하는 '실손보상' 원칙이 적용된다.

이러한 특약은 보험을 2개 이상 가입하더라도 보험금이 배로 나오는 것이 아니라 손해액을 나누어 지급받게 된다. 따라서 보장 한도를 특별히 높일 목적이 아니라면 동일한 실손형 특약에 중복 가입해 매달 불필요한 보험료를 두 번 낼 필요가 없다.

2. 갱신형과 비갱신형 구조 점검하기

가입 당시 보험료가 저렴하다는 이유로 선택한 '갱신형' 상품이 시간이 지나 가계 부담으로 돌아오는 경우가 많다. 갱신형 보험은 일정 주기마다 나이와 위험률을 반영해 보험료가 재산정되는데, 고령이 될수록 보험료가 인상되는 폭이 커진다.

은퇴 후 소득이 줄어드는 시기에도 만기까지 계속 인상된 보험료를 납부해야 하므로 중도 해지 위험이 크다. 장기적으로 유지가 필요한 암·뇌·심장 등 3대 질병 진단비나 주요 사망·장해 보장은 납입 기간을 정해두고 보험료가 오르지 않는 '비갱신형'으로 다이어트하는 것이 유리하다.

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3. 해지 대신 '감액완납'과 '특약 해지' 활용하기

보험료 부담이 크다고 해서 무작정 계약 전체를 해지하는 것은 손실이 크다. 해약환급금은 그동안 납입한 원금에 크게 미치지 못하는 경우가 대부분이며, 향후 건강 상태에 따라 재가입이 불가능해질 수 있기 때문이다.

이때는 계약을 유지하면서 부담을 줄이는 제도를 활용해야 한다. 더 이상 보험료를 내지 않는 대신 보장 금액을 줄이는 '감액완납' 제도를 신청하거나, 불필요해진 세부 특약만 부분적으로 삭제하는 '특약 해지'를 이용하면 기존 보장의 틀을 유지하면서도 월 지출을 효과적으로 줄일 수 있다.

4. 소득 대비 적정 보험료 비중 설정하기

전문가들이 권장하는 가구 총소득 대비 적정 보장성 보험료 비중은 약 7~10% 수준이다. 자녀가 어리거나 가장의 책임이 큰 시기라 하더라도 소득의 15%를 넘어가는 보험료 지출은 위험하다.

아무리 좋은 보장이라도 당장의 생활비나 저축, 투자 여력을 침해한다면 장기적으로 유지하기 어렵다. 내 가계의 한 달 순소득을 기준으로 전체 보험료 합계가 적정 비중 내에 들어오는지 파악하고, 과도한 비중을 차지하고 있다면 보장의 우선순위를 정해 감축하는 정리가 필요하다.