평균수명이 100세 시대에 가까워지면서 은퇴 이후의 삶은 20년이 아닌 30년 이상을 준비해야 하는 시대가 되었다. 과거에는 목돈을 모으는 것이 노후 준비의 핵심이었다면 이제는 안정적인 현금흐름을 만드는 것이 더욱 중요하다. 은퇴 후에는 근로소득이 사라지는 만큼 매달 꾸준히 생활비를 지급받을 수 있는 연금화 전략이 노후의 안정성을 좌우한다. 다음은 은퇴 후 30년을 든든하게 책임질 수 있는 대표적인 연금화 전략 4가지를 살펴본다.
1. 국민연금 수령 시기를 전략적으로 선택한다
국민연금은 대부분의 은퇴자에게 가장 중요한 평생소득이다.
국민연금은 수령 시기를 앞당기거나 늦출 수 있으며 이에 따라 평생 받는 연금액이 크게 달라진다. 조기 수령을 선택하면 연금을 빨리 받을 수 있지만 월 지급액이 줄어든다. 반대로 연기연금을 선택하면 수령 개시가 늦어지는 대신 매월 지급되는 금액이 크게 늘어난다.
건강 상태가 양호하고 은퇴 직후에도 일정한 소득이 있다면 연기 수령이 장기적으로 더 유리한 경우가 많다. 반면 생활비 마련이 시급하거나 건강상 이유가 있다면 조기 수령도 현실적인 선택이 될 수 있다. 중요한 것은 자신의 기대수명과 자산 규모를 함께 고려해 최적의 수령 시점을 결정하는 것이다.
2. 퇴직금을 일시금보다 연금으로 활용한다
퇴직금은 은퇴 후 가장 큰 자산 가운데 하나이다.
많은 사람들이 퇴직금을 한 번에 수령하지만 계획 없이 사용할 경우 예상보다 빠르게 자금이 소진될 가능성이 높다. 반면 퇴직연금 계좌를 활용해 연금 형태로 수령하면 일정 기간 안정적인 현금흐름을 확보할 수 있으며 세금 부담도 줄일 수 있다.
특히 IRP와 같은 개인형 퇴직연금 계좌를 활용하면 다양한 금융상품에 투자하면서 자산을 운용할 수 있고 연금으로 수령할 경우 세제 혜택도 받을 수 있다. 노후 생활비를 안정적으로 확보하려면 목돈보다 지속적인 현금흐름을 우선하는 전략이 바람직하다.
3. 개인연금과 연금저축을 함께 활용한다
국민연금만으로 충분한 노후 생활비를 마련하기는 쉽지 않다.
이러한 부족분을 보완하는 대표적인 방법이 개인연금과 연금저축이다. 연금저축과 개인형 퇴직연금은 세액공제 혜택을 받을 수 있어 노후 준비와 절세를 동시에 실현할 수 있다.
장기간 꾸준히 적립한 자금은 복리 효과를 통해 자산이 크게 증가할 가능성이 높다. 또한 은퇴 이후에는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 함께 수령하는 다층 연금 구조를 만들면 특정 연금에 대한 의존도를 줄이고 안정적인 현금흐름을 유지할 수 있다. 여러 개의 연금이 동시에 지급되는 구조는 예상치 못한 경제 상황에도 대응력을 높여준다.
4. 배당과 임대소득까지 연금처럼 설계한다
노후에는 금융상품뿐 아니라 다양한 현금창출 자산도 활용할 필요가 있다.
배당주 투자, 배당 ETF, 리츠(REITs), 임대수익형 자산 등은 일정한 현금흐름을 제공하는 대표적인 자산이다. 이러한 자산은 연금과는 다른 형태이지만 매월 또는 분기별로 현금이 들어오는 구조를 만들 수 있다는 점에서 사실상 연금과 비슷한 역할을 수행한다.
다만 투자에는 가격 변동과 수익률 변동이라는 위험이 존재하기 때문에 한 가지 자산에 집중하기보다 다양한 자산으로 분산 투자하는 것이 중요하다. 국민연금과 퇴직연금, 개인연금 그리고 배당소득을 함께 구성하면 보다 안정적인 노후 현금흐름을 구축할 수 있다.
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