자산 형성이나 긴급 자금 마련 등 필요한 시점에 원하는 만큼의 대출 한도를 확보하는 것은 중요한 금융 역량이다.

대출 한도는 금융기관이 차주의 상환 능력을 평가하여 결정하므로, 평소 신용 점수와 부채 구조를 어떻게 관리하느냐에 따라 크게 달라진다. 전략적인 신용 관리를 통해 금융 거래 시 유리한 위치를 점하고 대출 한도를 극대화할 수 있는 핵심 방법 4가지를 살펴본다.

1. 신용카드 한도 대비 소액 사용으로 이용률을 낮춘다

신용카드 한도 소진율은 신용평가회사가 차주의 위험도를 판단하는 주요 지표다. 한도에 임박하게 카드를 사용하는 행위는 자금 사정이 팍팍하다는 신호로 해석되어 신용 점수에 부정적인 영향을 미친다.

보통 총 부여된 한도의 30~50% 이내로 유지하는 것이 이상적이다. 한도 자체를 높여두고 소액을 꾸준히 결제하여 사용률을 낮게 유지하면, 상환 능력이 여유롭다는 평가를 받아 신용 점수와 대출 한도 산정 시 유리하게 작용한다.

2. 기존 부채의 건수를 줄이고 다중채무를 해소한다

금융기관은 총 대출금액뿐만 아니라 대출 건수 자체도 엄격하게 평가한다. 여러 금융기관에 소액 대출이 분산되어 있는 다중채무 상태는 연체 위험이 높은 것으로 간주된다.

따라서 잔액이 적은 소액 대출부터 순차적으로 상환하거나 대환대출을 통해 대출 채널을 하나로 단권화하는 과정이 필요하다. 부채 건수가 줄어들면 금융기관의 위험 평가 수치가 낮아져 동일한 소득 대비 더 높은 대출 한도를 확보할 수 있다.

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3. 비금융 정보 제출로 신용평가 점수를 보완한다

소득 증빙이 다소 부족하거나 금융 거래 이력이 짧은 소비자는 비금융 정보를 활용해 신용 점수를 적극적으로 올려야 한다. 신용평가회사에 통신비, 국민연금, 건강보험료, 국세 납부 내역 등 비금융 가점 항목을 지속적으로 제출하는 것이 좋은 방법이다.

최근 금융권에서는 빅데이터 기반 신용평가모형을 도입하고 있어, 이러한 성실 납부 이력이 신용점수 상승으로 직결된다. 상승한 신용 점수는 대출 심사 시 한도를 확대하는 직접적인 바탕이 된다.

4. 제2금융권 대출 및 고금리 현금서비스 이용을 자제한다

카드론, 현금서비스, 저축은행 및 대부업 대출 등 고금리 금융 상품을 이용하면 신용 점수가 급격하게 하락한다. 한 번 하락한 신용 점수는 복구하기까지 긴 시간이 걸리며 1금융권 대출 한도를 크게 제한하는 원인이 된다.

단기 자금이 필요하더라도 마이너스 통장이나 1금융권의 비상금 대출을 우선 활용하는 것이 바람직하다. 평소 신용도 하락 요인을 철저히 차단하고 1금융권 중심의 건강한 거래 이력을 유지해야 실제 대출이 필요한 시점에 최대한의 한도를 산출해 낼 수 있다.